Mailegu bat hartu aurretik, komenigarria da ordainketa guztiak kalkulatzea. Horrek etorkizunean mailegu hark ustekabeko hainbat arazoak eta etsipenak aurreztuko ditu, gehiegizko ordainketa handiegia dela pentsatuz. Excel tresnak kalkulu honetan lagundu dezake. Ikus dezagun programa honetako diru-sarreren ordainketak nola kalkulatu.
Ordainketa kalkulua
Lehenik eta behin, esan behar dut bi kreditu ordainketa mota daude:
- bereizitako;
- Annuity.
Desberdindutako eskema batekin, bezeroak hileko kuota berdina egiten dio bankuari, ordaindutako gorputzean, maileguaren gorputzean, interesak ordaintzeko. Hilero interesak ordaintzearen zenbatekoa gutxitzen den heinean, kalkulatzen diren mailegu-organoa gutxitzen da. Horrela, hileko kuota osoa ere murrizten da.
Urtero diren eskemak modu desberdinean erabiltzen ditu. Bezeroak hilean egindako ordainketa osoaren zenbateko berdina egiten du, mailegu-erakundearen ordainketak eta interesen ordainketak. Hasieran, interesen ordainketak maileguaren zenbateko osoan erregistratzen dira, baina gorputza gutxitzen denean, interesa murrizten da. Hala ere, ordainketa kopuru osoa ez da aldatzen, mailegu-erakundearen ordainketen hileko gehikuntza dela eta. Beraz, denborarekin, hileko ordainketa osoaren interesen proportzioa gutxitzen da, ordaindutako gorabeherak gorputz bakoitzeko. Aldi berean, hileko zenbateko osoa berak ez du aldatuko mailegu-aldi osoan.
Urtearen ordainketa kalkulatzerakoan gelditzen gara. Gainera, hori garrantzitsua da, gaur egun banku gehienek eskema zehatz hau erabiltzen dute. Bezeroarentzako ere egokia da, kasu honetan, ordainketa kopuru osoa ez da aldatzen, finkatuta geratzen delarik. Bezeroek beti dakite zenbat ordaindu behar den.
1. fasea: hileko tasaren kalkulua
Excel-eko annuity eskema erabiliz hileko kuota kalkulatzeko funtzio berezia dago - PMT. Finantza operadoreen kategoria da. Funtzio honen formula honakoa da:
= PMT (tasa; nper; ps; bs; mota)
Ikus dezakezun bezala, zehaztutako funtzioak argumentu kopuru handia du. Egia da, azken bi hauek ez dira derrigorrez.
argumentu "Apustua" aldi jakin baten interes-tasa adierazten du. Adibidez, urteko tasa erabiltzen bada, baina mailegua hilero ordaintzen bada, orduan, urteko tasa banatu behar da 12 eta emaitza emaitza gisa erabili argumentu gisa. Hiruhileko ordainketa modua erabiltzen bada, kasu honetan, urteko tasa hona banatu behar da 4 eta abar
"NPER" adierazten du maileguaren amortizazio epeak guztira. Hau da, hileko ordainketa batekin mailegu bat hartzen bada, orduan jotzen da epeak 12bi urtez baldin bada, orduan epe kopurua 24. Mailegu bat hiru urtez ordaintzen bada hiruhileko ordainduz gero, aldi kopurua berdina da 8.
"Sal" uneko balioa adierazten du. Hitz sinpleetan, hau da, maileguaren hasierako mailegu osoaren zenbatekoa, hau da, maileguan duzun zenbatekoa, interesak baztertuz eta beste ordainketa gehigarri batzuk.
"BS" - hau da etorkizuneko balioa. Balio hori, maileguaren akordioa amaitzean maileguaren gorputza izango da. Kasu gehienetan, argumentu hau da "0", maileguaren aldiaren amaieran mailegu-emaileak mailegua erabat ordaindu behar baitu. Adierazitako argumentua hautazkoa da. Hori dela eta, erortzen bada, zero jotzen da.
argumentu "Mota" kalkuluaren denbora zehazten du: amaieran edo aldi hasieran. Lehenengo kasuan, balioa hartzen du "0", eta bigarrenean - "1". Banku-erakunde gehienek aukera hori erabiltzen dute ordainketa amaitzean ordainketa moduan. Argumentu hau hautazkoa da, eta ez badaukazu, zero jotzen da.
Orain ordua da PMT funtzioa kalkulatzeko hileko kuota kalkulatzeko adibide zehatz batera. Kalkulurako, jatorrizko datuekin taula bat erabiltzen dugu, maileguaren interes tasa adierazita dagoena.12%), maileguaren zenbatekoa (500.000 errublo) eta maileguaren epea (24 hilabete). Kasu honetan, ordainketa hilero egiten da aldi bakoitzaren amaieran.
- Hautatu kalkuluko emaitza bistaratuko den orriaren elementua eta egin klik ikonoan "Txertatu funtzioa"formula barra barnean kokatuta.
- Leihoa abiarazten da. Funtzioak masterrak. Kategoria "Financial" hautatu izena "PMT" eta egin klik botoian "OK".
- Ondoren, operadorearen argumentu leihoa irekiko da. PMT.
Eremuan "Apustua" aldi interesen zenbatekoa sartu beharko zenuke. Hau eskuz ehuneko bat jarriz eskuz egin daiteke, baina hemen zerrendako gelaxka batean agertzen da, beraz, esteka bat ematen diogu. Ezarri kurtsorea eremuan, eta egin klik dagokion gelaxkan. Baina, guk gogoratzen dugun moduan, urteko interes-tasa taulan dugu eta ordainsaria hilabetearen berdina da. Beraz, zenbatekoak urtero banatzen ditugu edo, hobeto esanda, jasotzen duten gelaxkaren erreferentzia banatzen dugu 12urte bateko hilabete kopuruari dagokionez. Zatiketa zuzenean egiten da argumentuen leihoaren eremuan.
Eremuan "NPER" ezarri maileguaren aldia. Gurekin berdina da 24 hilabete. Zenbaki bat sar dezakezu eremuan 24 eskuz, baina, aurreko kasuetan bezala, adierazle honen kokalekua jatorrizko taulan lotura bat ematen dugu.
Eremuan "Sal" adierazi maileguaren hasierako balioa. Berdina da 500.000 errublo. Aurreko kasuetan bezala, adierazle hau duen orriaren erreferentzia adierazten dugu.
Eremuan "BS" ordainketa osoa egin ondoren maileguaren zenbatekoa adierazten du. Gogoan dugun bezala, balio hau ia beti zero da. Ezarri zenbakia eremu honetan "0". Argudio hau guztiz baztertua izan arren.
Eremuan "Mota" adierazi hasieran edo amaieran ordainketa egin dela. Kasu gehienetan, hilaren amaieran egiten dugu. Beraz, ezarri zenbakia "0". Aurreko argumentuaren kasuan bezala, eremu honetan ezin duzu ezer idatzi, lehenespenez programak zero suposatuko duela suposatuko du.
Datu guztiak sartu ondoren, egin klik botoian "OK".
- Ondoren, kalkuluaren emaitza eskuliburu honen lehen paragrafoan hautatutako gelaxkan agertuko da. Ikusten duzun bezala, hileko guztira maileguaren ordainketaren balioa 23536,74 errublo. Ez ezazu nahastu zenbateko horren aurrean dagoen "-" ikurra. Beraz, Excel-ek adierazi du hori cash flow bat dela, hau da, galera.
- Maileguaren epealdi osoaren ordainketa zenbateko osoa kalkulatzeko, mailegu-erakundearen amortizazioa eta hileko interesak kontuan hartuta, hileko kuotaren zenbatekoa biderkatu nahikoa da.23536,74 errublo) hilabete kopurua (24 hilabete). Ikus dezakezunez, gure kasuan, maileguaren aldi osoarentzako ordainketen zenbatekoa guztira 564881.67 errublo.
- Orain maileguaren gehiegizko ordainketa kalkula dezakezu. Horretarako, maileguaren ordainketa osoaren zenbatekoa kobratu behar duzu, maileguaren interesak eta gorputzaren barne, hartutako maileguaren hasierako zenbatekoa. Baina gogoratzen dugu balio horien lehenengoa dagoeneko sinatzea "-". Hori dela eta, gure kasu partikularrean, tolestuta egon behar direla frogatzen da. Ikus dezakezunez, maileguaren gehiegizko ordainketa guztirakoa izan zen 64881,67 errublo.
ikasgaia: Excel funtzio morroia
2. fasea: Ordainketa xehetasunak
Eta orain, beste operadore batzuen laguntzaz, Excel-ek hileko ordainketa xehetasunak egingo ditu hilabete jakin batean maileguaren gorputzean zenbat ordaintzen dugun eta zenbat interes ordaintzen diren ikusteko. Helburu horiekin, datuekin bete egingo ditugun taulan Excel-a marrazten ari gara. Taula honen errenkadak dagokion aldia izango dira, hau da, hilabetearekin. Jasotzen dugun epea da 24 hilabetea, orduan lerro kopurua egokia izango da. Zutabeak mailegu-organoaren ordainketa adierazten dute, interesen ordainketa, hileko ordainketa osoa, aurreko bi zutabeen batura, eta ordaindu beharreko gainerako zenbatekoa.
- Maileguaren gorputzean egindako ordainketa zehazteko, erabili funtzioa OSPLThorretarako xedea besterik ez da. Ezarri kurtsorea lerroan dagoen gelaxkan "1" eta zutabean "Maileguaren gorputzaren ordainketa". Botoia sakatzen dugu "Txertatu funtzioa".
- Joan hona Funtzioen morroia. Kategoria "Financial" markatu izena "OSPLT" eta sakatu botoia "OK".
- OSPLT operadorearen argumentuen leihoa abiarazten da. Honako sintaxia du:
= OSPLT (Tarifa; Epea; Kper; Ps; Bs)Ikus dezakezun bezala, funtzio honen argumentuak ia guztiz bat datoz operariaren argumentuekin PMT, aukerako argumentuaren ordez bakarrik "Mota" Beharrezko argumentua gehitu da "Garaia". Amortizazio epea eta gure kasuan, hilabetearen kopurua adierazten du.
Bete ezagunak diren funtzioak leiho eremuak OSPLT funtzioarentzako erabilitako datu berdinak PMT. Bakarrik betetzerakoan formularioa betetzearen markatzailearen bidez kopiatzea dela kontuan hartuta, beharrezkoa da eremuetako estekak absolutuak egitea, aldatu ez daitezen. Horretarako, dolarraren ikurra jarri behar duzu koordenatuen balio bakoitzaren aurrean bertikalki eta horizontalki. Baina hori errazagoa da koordenatuak hautatu eta funtzio tekla sakatuz. F4. Dolarraren ikurra leku egokietan jarriko da automatikoki. Era berean, ez ahaztu urteko tasa banatu behar dela 12.
- Baina ez dugu beste argumentu berri bat ere funtzionatzen PMT. Argudio hau "Garaia". Dagokion eremuan zutabearen lehen gelaxkaren esteka ezarri dugu. "Garaia". Orri honek zenbaki bat dauka "1"horren arabera, abonuaren lehen hilabetearen zenbakia adierazten du. Baina aurreko eremuetan ez bezala, zehaztutako eremuan lotura erlatiboa uzten dugu eta ez dugu horren erreferentzia absolutua.
Aurrez aipatutako datu guztiak sartu ondoren, egin klik botoian "OK".
- Ondoren, aldez aurretik esleitutako gelaxkan, lehen mailako mailegu-erakundearen ordainketa bistaratuko da. Egin egingo du 18536,74 errublo.
- Ondoren, lehen aipatu dugun moduan, formula hau kopiatu beharko genuke zutabearen gainerako zelulak betetze markatzailea erabiliz. Horretarako, ezarri kurtsorea gelaxkaren beheko eskuineko izkinan, formula dauka. Kurtsorea gurutze batera bihurtzen da, betetze-markatzailea deitzen zaio. Sakatu saguaren ezkerreko botoia eta arrastatu taula amaieran.
- Ondorioz, zutabeko gelaxka guztiak bete dira. Orain hileko maileguaren amortizazio ordutegia daukagu. Arestian aipatu dugun moduan, artikulu honen ordainketa zenbatekoa aldi berri bakoitzarekin handitzen da.
- Orain interesen ordainketen hileko kalkulua egin behar dugu. Horretarako, operadorea erabiliko dugu IPMT. Hautatu zutabearen lehen gelaxka hutsa. "Interesen ordainketa". Botoia sakatzen dugu "Txertatu funtzioa".
- Abioko leihoan Funtzioak masterrak kategorian "Financial" egin izenaren hautapena IPMT. Egin klik botoian. "OK".
- Funtzio argumentuak leihoa hasten da. IPMT. Bere sintaxia honako hau da:
= PRPLT (Tarifa; Epea; Kper; Ps; Bs)Ikus dezakezun bezala, funtzio honen argumentuak erabat berdinak dira operadorearenak OSPLT. Beraz, aurreko argumentuan leihoan sartu ditugun datu berdinak sartuko ditugu. Ez ahaztu eremuko esteka "Garaia" erlatiboa izan behar du, eta gainerako eremu guztietan koordenatuak forma absolutuetara murriztu behar dira. Horren ondoren botoia sakatu "OK".
- Ondoren, lehenengo hilabetean maileguaren interesen ordainketa zenbatekoa kalkulatzeko emaitza dagokion gelaxkan bistaratzen da.
- Betetze-markatzailea aplikatu ondoren, formula honen kopia egiten dugu zutabeko gainerako elementuei, eta, horrela, hileko ordainketa-ordutegia lortzen dugu maileguaren interesa lortzeko. Ikus dezakezun bezala, lehen esan bezala, ordainketa mota horren balioa gutxitzen da hilabetetik hilabetera.
- Orain hileko ordainketa osoa kalkulatu behar dugu. Kalkulu horretarako, ez duzu operadorerik erabili behar, formula aritmetiko sinple bat erabil dezakezu. Tolestu zutabeetako lehen hileko zelulen edukia "Maileguaren gorputzaren ordainketa" eta "Interesen ordainketa". Horretarako, ezarri seinalea "=" lehen zutabe hutsik zelula "Guztira hileko ordainketa". Ondoren, egin klik goiko bi elementuetan, haien artean zeinua ezarriz "+". Tekla sakatzen dugu Sartu.
- Ondoren, betetze markatzailea erabiliz, aurreko kasuetan bezala, bete zutabea datuekin. Ikus dezakezun bezala, kontratuaren iraupen osoan zehar, hileko guztizko ordainketaren zenbatekoa izango da, mailegu-organoaren eta interesen ordainketa barne. 23536,74 errublo. Egia esan, lehenago kalkulatu dugu figura honen laguntzaz PMT. Baina kasu honetan, argi eta garbi aurkezten da, hain zuzen ere, maileguaren eta interesaren gorputzaren ordainketa zenbatekoa.
- Orain datuak ordaindu beharreko maileguaren zenbatekoa hilero bistaratuko den zutabean datuak gehitu behar dituzu. Zutabearen lehen gelaxkan "Ordaindu beharreko balantzea" Kalkulua errazena izango da. Maileguaren hasierako balioari, hau da, datu nagusiak taulan erakusten den hasierako balioa kendu behar dugu, lehen mailako maileguaren gorputzaren ordainketa kalkulu-taulan. Baina, jadanik dagoen zenbakietako bat seinale batekin dator "-"ez dira eraman behar, baizik eta tolestuta. Egin hau eta egin klik botoian. Sartu.
- Bigarren eta ondorengo hilabeteen ostean ordaindu beharreko saldoaren kalkulua zailagoa izango da. Horretarako, maileguaren gorputzean egindako ordainketen zenbatekoa aurreko aldian kendu behar dugu maileguaren hasieran mailegu-erakundetik. Ezarri seinalea "=" zutabearen bigarren gelaxkan "Ordaindu beharreko balantzea". Ondoren, zehaztu hasierako maileguaren zenbatekoa duen gelaxkaren esteka. Aukeratu eta sakatu tekla sakatuta. F4. Ondoren, jarri seinale bat "+", bigarren balioa guretzat negatiboa baita. Horren ondoren botoia sakatu "Txertatu funtzioa".
- hasten Funtzioen morroiakategoria horretan joan behar duzu "Matematika". Bertan inskripzioa hautatzen dugu "Batura" eta egin klik botoian "OK".
- Funtzio argumentua leiho hasten da. SUM. Zehaztutako operadorea zutabean egin behar dugun zeluletako datuak laburbiltzen ditu "Maileguaren gorputzaren ordainketa". Honako sintaxia du:
= SUMA (zenbakia1; zenbakia2; ...)Argumentuak zenbakiak dituzten zelulen erreferentziak dira. Kurtsorea eremuan ezarri dugu. "1". Ondoren, saguaren ezkerreko botoia sakatu eta zutabeko zutabearen lehen bi zelulak hautatu. "Maileguaren gorputzaren ordainketa". Ikus dezakezun bezala, barruti esteka eremuan bistaratzen da. Bi puntuk bi puntutan bereizten da: barrutiko lehen gelaxketako erreferentziak eta azkenak. Betetzearen markagailuaren bidez etorkizunean adierazitako formula kopiatu ahal izateko, gama absolutuaren erreferentziaren lehen zatia egiten dugu. Hautatu eta egin klik funtzio tekla gainean. F4. Estekaren bigarren zatia erlatiboa geratzen da. Bete markatzailea erabiltzean, barrutiaren lehen gelaxka finkatuko da, eta azkenekoa luzatuko da. Horixe da gure helburuak betetzeko. Ondoren, egin klik botoian "OK".
- Beraz, bigarren hilaren ostean kreditu-zorreko saldoaren emaitza zelula bistaratzen da. Orain, gelaxka honetatik hasita, formula kopiatzen dugu zutabearen elementu hutsak betetze-markatzailea erabiliz.
- Maileguaren hileko kalkulua kreditu-aldian egin da. Ahal den bezala, epe amaieran zenbatekoa zero da.
Beraz, maileguaren ordainketa kalkulatu genuen, baina mailegu kalkulagailu mota bat antolatu genuen. Zein da annuity eskema pean jarduten. Iturburu taulan, adibidez, maileguaren tamaina eta urteko interes-tasa aldatzen badira, azken taulan automatikoki datuak berriro kalkulatuko dira. Beraz, behin kasu zehatz batean behin erabil daiteke, baina egoera ezberdinetan erabili ahal izango da errentagarritasun-eskemak erabiliz.
ikasgaia: Excel funtzioak
Ikus dezakezun bezala, Excel etxean erabilita, erraz kalkulatu dezakezu hileko maileguaren ordainketa guztiz annuity eskema erabiliz, operadorea erabiliz PMT. Gainera, funtzioen laguntzaz OSPLT eta IPMT Maileguaren gorputzean egindako ordainketen zenbatekoa eta zehaztutako epealdiko interesak kalkulatu ahal izango dituzu. Funtzioen ekipajea guztia batera aplikatuz, behin-behineko ordainketa kalkulatzeko behin baino gehiagotan erabil daiteke mailegu-kalkulagailu indartsua sortzea.
